Durch die Niedrigzinsphase ist die Lebensversicherung beziehungsweise die betriebliche Altersversorgung unter Druck geraten. Macht Ihnen diese Entwicklung Sorgen?
ANDREAS SIEGERT: Die langanhaltende Niedrigzinsphase, die jeden bAV-Anbieter vor besondere Herausforderungen stellt, ist für uns nichts Neues. Sie bestimmt inzwischen sehr intensiv den beruflichen Alltag. Ebenso gehören dazu die sehr vielseitigen regulatorischen Anforderungen, die uns die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
(BaFin) auferlegt. Unsere Kund*innen können auch zukünftig daraufsetzen, dass wir ihre Altersversorgung in einem niedrigen Zinsumfeld verlässlich betreuen und unser Portfolio entsprechend anpassen.
NICOLE MÖBS: Wir werden uns in den nächsten Monaten intensiv mit der Frage der zukünftigen Produktgestaltung beschäftigen, da die geplante Absenkung des Garantiezinses Handlungsbedarf auslöst. 2018 hat die PenkaDG einen flexiblen und sehr einfachen Tarif, den uniFLEXTarif, eingeführt: ein Tarif, der sich an die persönliche und berufliche Lebensphase anpasst und dem Arbeitnehmer und der Arbeitnehmerin damit eine völlige Flexibilität in der Vorsorge und Beitragszahlung bietet. Daran wollen wir zukünftig festhalten, denn in jungen Jahren und zu Beginn eines Arbeitslebens ist oftmals der Spielraum für den Beitrag begrenzt. Die Beitragszahlung in unser Produkt ist völlig flexibel gestaltbar, ebenso sind Sonderzahlungen möglich. Ein einfaches Meldewesen und schlanke administrative Vorgänge sind insbesondere für den Personalbereich klare Pluspunkte.
Die betriebliche Altersversorgung ist in den letzten zwei Jahren durch das Betriebsrentenstärkungsgesetz weiterentwickelt worden. Gibt es für Sie Punkte, auf die Arbeitgeber*innen zukünftig setzen sollten?
ANDREAS SIEGERT: Es gibt tatsächlich zahlreiche attraktive Fördermöglichkeiten, von denen Arbeitgeber*innen und Arbeitnehmer*innen seit Einführung des Betriebsrentenstärkungsgesetzes (BRSG) noch mehr profitieren. Wir zeigen diese Vorteile sehr gerne in einem persönlichen Gespräch auf. Hilfreich ist immer eine umfassende Analyse der bereits bestehenden Versorgungssysteme, um die betriebliche Altersversorgung unserer Kunden optimal zu gestalten.
Altersvorsorge hat auch immer etwas mit Gesundheit zu tun. Wo sehen Sie für Ihr Haus Schnittstellen?
NICOLE MÖBS: Bei der eigenen Vorsorge im Alter frühzeitig auf mehrere Bausteine zu setzen gibt vielen Arbeitnehmer*innen eine große Sicherheit für den Ruhestand. Mit unserer Betriebsrente, die alternativ auch eine Einmalkapitalzahlung vorsieht, bauen sich unsere Mitglieder eine wertvolle Absicherung für den Ruhestand auf. Die persönlichen Lebensumstände und damit auch der Gesundheitszustand können immer im Blick behalten werden. Erst vor Rentenbeginn muss das Mitglied die Entscheidung treffen, welches Vorsorgemodell – lebenslange Rente oder Kapital – am besten zu ihm und seiner Lebenssituation passt. Diese hohe Flexibilität schätzen unsere Mitglieder sehr, ebenso die Möglichkeit, die Hinterbliebenen mit einer Hinterbliebenen- und Waisenrente auch nachträglich absichern zu können.
Vermögenswirksame Leistungen in der betrieblichen Altersversorgung – geht das?
NICOLE MÖBS: Ja. Fast alle Arbeit-nehmer*innen haben einen Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen (VL). Je nach Vereinbarung und Tarifvertrag sind bis zu 40 Euro monatlich möglich. Die meisten Arbeitnehmer*innen wählen für die Anlage einen Fonds- oder Sparplan. Für VL fallen jedoch auch Steuern und Sozialabgaben an. Das bedeutet, dass der Staat mitkassiert und der VL-Beitrag aus dem Netto gezahlt werden muss.
Eine sinnvolle Alternative ist eine betriebliche Altersversorgung mit einem Pensionskassen-Vertrag der PENSIONSKASSE Deutscher Genossenschaften VVaG. Denn anders als bei klassischen Formen des VL-Sparens fließt die VL als Entgeltumwandlung direkt aus dem Bruttogehalt und ist damit steuer- und sozialabgabenfrei. Das heißt: Wer seine VL in eine betriebliche Altersversorgung einzahlt, spart nicht nur Steuern und Sozialabgaben, sondern kann bei nahezu gleichem Nettogehalt sehr viel höhere Beträge in die Altersvorsorge fließen lassen.
Wie einfach das funktioniert, haben wir für unsere Kund*innen einfach zusammengefasst. Dazu nehmen wir die Gehaltsabrechnung von Max Mustermann, 30 Jahre, beschäftigt bei einem genossenschaftlichen Unternehmen, das zusätzlich einen tariflichen Arbeitgeberzuschuss von 15 Prozent auf die Entgeltumwandlung von Max Mustermann leistet.
Hans-Peter Leimbach
Fotos: Pensionskasse Deutscher Genossenschaften
